Die Deutschen gelten zumindest im Ausland als fleißige Eigenheimbauer, was es umso verwunderlicher macht, dass die Anzahl der neu errichteten Eigenheime ebenso sinkt wie die Menge der finanzierten Immobilien. Nun liegt dies aber nicht etwa am mangelnden Interesse an den eigenen vier Wänden, sondern vielmehr daran, dass die Vergabe von Baukrediten stockt. Die Ursache ist dabei ausgerechnet der angestrebte Verbraucherschutz.

Wohnungsimmobilienrichtlinie verfehlt ihr Ziel

Dank anhaltender Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank ist die Aufnahme von Fremdkapital heute so leicht wie noch nie zuvor, und dennoch verbuchen alle großen Baukreditvermittler und Baufinanzierer einen Rückgang der Immobilienkreditvergabe um bis zu 20 Prozent. Dass viele bau- oder finanzierungswillige Bürger dennoch keinen Baukredit gewährt bekommen, liegt an der nach EU-Vorgaben eingeführten Wohnungsimmobilienkreditrichtlinie (WIKR), die ursprünglich als Verbraucherschutzmaßnahme kreiert wurde, um unter anderem die Bildung neuer Immobilienblasen, wie zuletzt im Jahr 2007 in den USA zu verhindern. Hinter der Maßnahme steht die Vorgabe, dass der Kreditgeber sicherstellen muss, dass die Kredittilgung binnen einer Laufzeit abgewickelt wird, die der durchschnittlichen Lebenserwartung des potenziellen Kreditnehmers entspricht.

Banken treten auf die Kreditbremse

Durch das Raster fallen insbesondere durch diesen Aspekt vor allem ältere Immobilieninteressenten, zumal auch ein potenzieller Wertzuwachs der Immobilie nicht als Sicherheit im Rahmen der Kreditvergabe berücksichtigt werden darf. Ein weiterer entscheidender Aspekt ist die Tatsache, dass Kreditgeber im Fall des Scheiterns einer Finanzierung in Haftung genommen werden können, sofern eine unzureichende Prüfung der Bonität des Kreditnehmers nachgewiesen werden kann. Schwerwiegend ist insbesondere die Tatsache, dass diesbezüglich noch keine verbindlichen gesetzlichen Regularien existieren. Die übergroße Vorsicht der Banken führt aber nicht nur dazu, Verbraucher mit niedriger Bonität vor Überschuldung zu schützen, sondern verwehrt auch ganzen Bevölkerungsgruppen die erfolgreiche Beantragung eines Baukredits.

Große Teile der Bevölkerung betroffen

Besonders betroffen sind junge Familien, denn Kreditinstitute kalkulieren Nachwuchs als Kostenfaktor ebenso ein wie ein zeitweise wegfallendes Gehalt durch die Kinderbetreuung. Da die Einkünfte von Selbstständigen und Freiberuflern nur schwer eingeschätzt werden können, stockt die Kreditvergabe auch an diese Personengruppen, die paradoxerweise oft zu den Besserverdienern gehören. Da diese Auswirkungen in der Intention des Verbraucherschutzes natürlich nicht im Sinne des Erfinders sind, melden sich aber bereits erste politische Stimmen, die den Hebel an dieser Stelle ansetzen wollen.